Můj příběh

Jsem ráda, když mám peněženku spokojenou, naplněnou. Poradím vám, jak toho můžete také dosáhnout.

Dnes již vlastním dva byty a své výdaje mám pod kontrolou. Zároveň nemusím mít strach, že na to, co chci nemám. Mohu si plnit postupně další své sny i z průměrného příjmu.

 Ale vždycky to tak nebylo...
 
Po škole jsem již měla dost bydlení na kolejích a sdílených podnájmech bez vlastního soukromí.

Rozhodla jsem se bydlení řešit, přestože jsem neměla žádné úspory.

Bydlení ve vlastním a vysoké splátky hypotéky
V roce 2008 se mi podařilo najít můj byt s velkým B – prostorný byt v Brně  2+kk  s prostorným balkónem. Financování bytu proběhlo na doporučení finančního poradce  kombinací hypotéky a stavebního spoření. Takže jsem se mohla brzy nastěhovat….Přibližně po půl roce se objevily problémy...

Přišla jsem o dobrou práci se solidním příjmem,  podle kterého  jsem měla nastavenou výši splátek mého bydlení. Novou práci se mi podařilo najít relativně rychle, ale přibližně 250 km od Brna. Dojíždění nepřicházelo k úvahu, každý den trávit 5-6 h ve vlaku nebo na naší slavné D1 bych vážně nedávala. Brzy mi došlo, že problém s bydlením budu muset řešit znovu.

Co mě vlastně pálilo? Potřebovala jsem řešit výdaje za bydlení, neboť byly velmi vysoké.

 
A Nejjednodušší řešení mi přišlo prodat brněnský byt a nový koupit v dosahu mé nové práce. Zde jsem narazila na zásadní problém. (Mezitím došlo k poklesu cen nemovitostí a také ke snížení úrokových sazeb u hypoték. ) Zjistila jsem, že byt za původní kupní cenu je neprodejný. Kdybych ho chtěla hned prodat, musela bych souhlasit s cenou o hodně nižší, takže by mi peníze získané prodejem nestačily na uhrazení hypotéky a zbyl by mi u banky přibližně půlmiliónový dluh. Takové řešení pro mě bylo nepřijatelné, proto jsem musela byt pronajmout a ze získaného nájemného hradit hypotéku.
B Další překážkou bylo nastavení hypotéky. Z pronájmu za byt se mi nepodařilo získat tak vysokou částku , aby pokryla splátku hypotéky, chyběly přibližně 4 000 kč měsíčně.

Snažila jsem se tuto situaci řešit, zjišťovala jsem podmínky na hypotéčním trhu a objevila jsem, že úrok mé hypotéky je zhruba o 3 procenta vyšší než v té době poskytované úvěry na bydlení, takže nejlepší cesta se mi jevila refinancovat stávající hypotéku za novou hypotéku dle aktuálních sazeb. Jenže smluvní podmínky původní hypotéky neumožňovaly předčasné splacení bez smluvní pokuty. Takže smluvní pokuta byla v mém případě kolem 250 000 kč plus mi chyběla další nemovitost, kterou bych zastavila pro banku, neboť klesly ceny nových nemovitostí asi o čtvrtinu. Takže když to sečtu 250 000 kč plus zástava pro banku příp. hotovost dávala dohromady také částku kolem půl milionu korun. Což byla pro mě velmi nepříjemná situace, která mě mimojiné dovedla používat některé zdroje, jako například tento.

Zároveň jsem nechtěla pokračovat v sérii podnájmů (úplně na to nemám povahu hodně měnit místa...), byla jsem odhodlána další možnost řešení najít, i když to vypadalo beznadějně, veškeří specialisté – finanční poradci, banky, realitky mi nedávali  možnost jak bez velmi výrazné ztráty danou situaci řešit, vypadalo to pro mě beznadějně….Začalo tedy moje internetové samostudium, nalézání mnoha odpovědí, objíždění nejrůznějších nemovitostí, odborníků od realitní kanceláře, přes finanční poradce, právníky…, abych  měla domov dle svých představ. „Říkala jsem si, proč právě já tohle musím řešit?“

Abych tuto situaci byla schopna vyřešit a také s vědomím toho, že jsem následně chtěla koupit byt v místě mé nové práce jsem byla nucena začít velmi důkladně pracovat se svými příjmy a výdaji.

Takže když to shrnu, potřebovala jsem vlastně řešit jak se zbavit nevýhodně nastavené hypotéky v Brně a také důkladně pracovat s mými osobními financemi, abych byla schopna koupit nový byt u mé nové práce.

Nakonec díky mé cílevědomosti a velké vytrvalosti se mi přece jen podařilo najít řešení a nové nastavení hypotéky již bylo v souladu s nájmem, což mi finančně velmi ulevilo, protože mi poklesly výrazně výdaje. Takže nyní jsem mohla konečně začít řešit již samotný nákup bydlení v nové lokalitě.

Po dvou letech hledání se podařilo správný byt najít v Praze a úspěšně jej koupit.
 
No a jaký je výsledek?
Vše dopadlo nakonec dobře, ale stálo mě to plno nervů a nadměrného úsilí....Za tu dobu jsem nasbírala řadu zkušeností jak snížit výdaje v oblasti bydlení a také jak zkrotit další výdaje v domácnosti. Proto jsem se nakonec rozhodla své zkušenosti zpracovat a předávat dále.

Stala jsem zastáncem hesla - Důvěřuj, ale prověřuj, pomocí nějž se snažím učit své klienty, jak mít k dispozici efektivní informace, aby se nestaly finančně náročnější rozhodování "noční můrou" a zároveň je měli plně ve svých rukou a chyby, které nastanou při finančně náročnějších rozhodnutí, byly minimální.  Po 5-letech vím už jak na to.  Tím hlavním tajemství je metoda PTL.

Bydlení je obvykle největší výdaj v rodinném rozpočtu. Mě málem pořízení prvního bytu stálo navíc půl miliónů korun.

Děkuji za pozornost.

Helena Lopraisová

 

 

BYDLENÍ SVÉPOMOCÍ
BEZ RIZIK

Raději byste byt nebo spíše domek? 

 

 

Konec úvahám, je načase se rozhoupat! Raději byste byt nebo spíše domek? Ano, právě spolu kupujeme nemovitost, pravda fiktivní, ale to neznamená, že si na ní nedáme záležet. Viděla bych to na malebný bungalov řekněme s pěknou zahrádkou pro dětské vyžití, grilovačky s přáteli a s okouzlujícím zákoutím pro růžové keře. A co bazén? Samozřejmě, ten nesmí chybět!

Kupní cena se nám právě vyšplhala na 3 200 000 Kč. Dojdeme si tedy pro kladívko, abychom rozbili přiměřeně obézní prasátko, a pak už nám postačí jen 80%ní hypotéka z banky. Bavíme se tedy o úvěru ve výši 2 560 000 Kč. Po dobu dvaceti let splácet částku okolo 14 000 Kč je vlastně jako průměrný nájem. Za dům našich snů? No, neberte to!

Vždyť už po pěti letech máme splaceno prvních 500 000 Kč!

A tady bohužel pohádka končí. Bereme-li v potaz, že cihla není víno a tudíž zráním na ceně nenabývá, je více než pravděpodobné, že naše nemovitost „postupně ztrácí svou hodnotu“. Co na tom, když jste si z těch holých stěn za pět let vybudovali útulný domov s citovou vazbou? Jen to, že banka vidí stále ty samé stěny, navíc poznamenané zubem času, a tah trhu jí velí zvýšit úrokovou sazbu. Z toho plyne, že z příjemné 80% hypotéky byste rázem potřebovali o 10 % vyšší a Vaše pohublé prasátko do tohoto hovoru raději ani nechce vstupovat.

Pokud jste za dobu splácení pokukovali po jiné bance a těšili se, jak po uplynutí fixního období refinancujete za lákavý reklamní úrok právě u ní, můžete na jistě chytlavý televizní slogan rovnou zapomenout. Jediná banka, která Vám bez další dodané jistiny poskytne hypotéku, bude ta Vaše. Avizované zvýšení úrokové sazby na další období řekněme o 2 % udělá z dosavadní příjemné splátky dvaceti tisícové břemeno, které je třeba každý měsíc pokrýt. Je toto pro Vás únosné? A ne, po prasátku už raději ani nepokukujte.

Nemyslete si, prosím, že Vás chci vystrašit a schválně maluji ty papírově nejčernější scénáře. Vycházím čistě z reality. Ostatně jak jste si mohli přečíst zde, ta dopadla i na mě, když jsem si sama kupovala byt.

Položte si teď zásadní otázku, tak jako si ji před Vámi položili mnozí včetně mě.

Konec úvahám, je načase se rozhoupat! Raději byste byt nebo spíše domek? Ano, právě spolu kupujeme nemovitost, pravda fiktivní, ale to neznamená, že si na ní nedáme záležet. Viděla bych to na malebný bungalov řekněme s pěknou zahrádkou pro dětské vyžití, grilovačky s přáteli a s okouzlujícím zákoutím pro růžové keře. A co bazén? Samozřejmě, ten nesmí chybět!

Kupní cena se nám právě vyšplhala na 3 200 000 Kč. Dojdeme si tedy pro kladívko, abychom rozbili přiměřeně obézní prasátko, a pak už nám postačí jen 80%ní hypotéka z banky. Bavíme se tedy o úvěru ve výši 2 560 000 Kč. Po dobu dvaceti let splácet částku okolo 14 000 Kč je vlastně jako průměrný nájem. Za dům našich snů? No, neberte to!

Vždyť už po pěti letech máme splaceno prvních 500 000 Kč!

A tady bohužel pohádka končí. Bereme-li v potaz, že cihla není víno a tudíž zráním na ceně nenabývá, je více než pravděpodobné, že naše nemovitost „postupně ztrácí svou hodnotu“. Co na tom, když jste si z těch holých stěn za pět let vybudovali útulný domov s citovou vazbou? Jen to, že banka vidí stále ty samé stěny, navíc poznamenané zubem času, a tah trhu jí velí zvýšit úrokovou sazbu. Z toho plyne, že z příjemné 80% hypotéky byste rázem potřebovali o 10 % vyšší a Vaše pohublé prasátko do tohoto hovoru raději ani nechce vstupovat.

Pokud jste za dobu splácení pokukovali po jiné bance a těšili se, jak po uplynutí fixního období refinancujete za lákavý reklamní úrok právě u ní, můžete na jistě chytlavý televizní slogan rovnou zapomenout. Jediná banka, která Vám bez další dodané jistiny poskytne hypotéku, bude ta Vaše. Avizované zvýšení úrokové sazby na další období řekněme o 2 % udělá z dosavadní příjemné splátky dvaceti tisícové břemeno, které je třeba každý měsíc pokrýt. Je toto pro Vás únosné? A ne, po prasátku už raději ani nepokukujte.

Nemyslete si, prosím, že Vás chci vystrašit a schválně maluji ty papírově nejčernější scénáře. Vycházím čistě z reality. Ostatně jak jste si mohli přečíst zde, ta dopadla i na mě, když jsem si sama kupovala byt.

Položte si teď zásadní otázku, tak jako si ji před Vámi položili mnozí včetně mě.

Konec úvahám, je načase se rozhoupat! Raději byste byt nebo spíše domek? Ano, právě spolu kupujeme nemovitost, pravda fiktivní, ale to neznamená, že si na ní nedáme záležet. Viděla bych to na malebný bungalov řekněme s pěknou zahrádkou pro dětské vyžití, grilovačky s přáteli a s okouzlujícím zákoutím pro růžové keře. A co bazén? Samozřejmě, ten nesmí chybět!

Kupní cena se nám právě vyšplhala na 3 200 000 Kč. Dojdeme si tedy pro kladívko, abychom rozbili přiměřeně obézní prasátko, a pak už nám postačí jen 80%ní hypotéka z banky. Bavíme se tedy o úvěru ve výši 2 560 000 Kč. Po dobu dvaceti let splácet částku okolo 14 000 Kč je vlastně jako průměrný nájem. Za dům našich snů? No, neberte to!

Vždyť už po pěti letech máme splaceno prvních 500 000 Kč!

A tady bohužel pohádka končí. Bereme-li v potaz, že cihla není víno a tudíž zráním na ceně nenabývá, je více než pravděpodobné, že naše nemovitost „postupně ztrácí svou hodnotu“. Co na tom, když jste si z těch holých stěn za pět let vybudovali útulný domov s citovou vazbou? Jen to, že banka vidí stále ty samé stěny, navíc poznamenané zubem času, a tah trhu jí velí zvýšit úrokovou sazbu. Z toho plyne, že z příjemné 80% hypotéky byste rázem potřebovali o 10 % vyšší a Vaše pohublé prasátko do tohoto hovoru raději ani nechce vstupovat.

Pokud jste za dobu splácení pokukovali po jiné bance a těšili se, jak po uplynutí fixního období refinancujete za lákavý reklamní úrok právě u ní, můžete na jistě chytlavý televizní slogan rovnou zapomenout. Jediná banka, která Vám bez další dodané jistiny poskytne hypotéku, bude ta Vaše. Avizované zvýšení úrokové sazby na další období řekněme o 2 % udělá z dosavadní příjemné splátky dvaceti tisícové břemeno, které je třeba každý měsíc pokrýt. Je toto pro Vás únosné? A ne, po prasátku už raději ani nepokukujte.

Nemyslete si, prosím, že Vás chci vystrašit a schválně maluji ty papírově nejčernější scénáře. Vycházím čistě z reality. Ostatně jak jste si mohli přečíst zde, ta dopadla i na mě, když jsem si sama kupovala byt.

Položte si teď zásadní otázku, tak jako si ji před Vámi položili mnozí včetně mě.

Konec úvahám, je načase se rozhoupat! Raději byste byt nebo spíše domek? Ano, právě spolu kupujeme nemovitost, pravda fiktivní, ale to neznamená, že si na ní nedáme záležet. Viděla bych to na malebný bungalov řekněme s pěknou zahrádkou pro dětské vyžití, grilovačky s přáteli a s okouzlujícím zákoutím pro růžové keře. A co bazén? Samozřejmě, ten nesmí chybět!

Kupní cena se nám právě vyšplhala na 3 200 000 Kč. Dojdeme si tedy pro kladívko, abychom rozbili přiměřeně obézní prasátko, a pak už nám postačí jen 80%ní hypotéka z banky. Bavíme se tedy o úvěru ve výši 2 560 000 Kč. Po dobu dvaceti let splácet částku okolo 14 000 Kč je vlastně jako průměrný nájem. Za dům našich snů? No, neberte to!

Vždyť už po pěti letech máme splaceno prvních 500 000 Kč!

A tady bohužel pohádka končí. Bereme-li v potaz, že cihla není víno a tudíž zráním na ceně nenabývá, je více než pravděpodobné, že naše nemovitost „postupně ztrácí svou hodnotu“. Co na tom, když jste si z těch holých stěn za pět let vybudovali útulný domov s citovou vazbou? Jen to, že banka vidí stále ty samé stěny, navíc poznamenané zubem času, a tah trhu jí velí zvýšit úrokovou sazbu. Z toho plyne, že z příjemné 80% hypotéky byste rázem potřebovali o 10 % vyšší a Vaše pohublé prasátko do tohoto hovoru raději ani nechce vstupovat.

Pokud jste za dobu splácení pokukovali po jiné bance a těšili se, jak po uplynutí fixního období refinancujete za lákavý reklamní úrok právě u ní, můžete na jistě chytlavý televizní slogan rovnou zapomenout. Jediná banka, která Vám bez další dodané jistiny poskytne hypotéku, bude ta Vaše. Avizované zvýšení úrokové sazby na další období řekněme o 2 % udělá z dosavadní příjemné splátky dvaceti tisícové břemeno, které je třeba každý měsíc pokrýt. Je toto pro Vás únosné? A ne, po prasátku už raději ani nepokukujte.

Nemyslete si, prosím, že Vás chci vystrašit a schválně maluji ty papírově nejčernější scénáře. Vycházím čistě z reality. Ostatně jak jste si mohli přečíst zde, ta dopadla i na mě, když jsem si sama kupovala byt.

Položte si teď zásadní otázku, tak jako si ji před Vámi položili mnozí včetně mě.

Stále si přejete koupit ten překrásný malebný bungalov?

Pokud dáváte přednost bydlení v nájmu před vlastním domovem ze strachu ze zadlužení mnohdy až do důchodového věku, zkuste se na věc podívat i z jiného úhlu. Relativně bezstarostné pohodlí, které Vám podnájem na první pohled nabízí, také není až tak úplně bez rizika. Kolikrát už jste se stěhovali po skončení nájemní smlouvy, protože se pronajímatel rozhodl do bytu nastěhovat svého potomka či známého, případně ho díky výhodné situaci na realitním trhu jednoduše prodal? Anebo Vám neúnosně zvedl nájemné třeba až o čtvrtinu a Vy jste si jeho třípokoják už prostě nemohli dovolit. Poznáváte se v tom? Tak jaký typ stresu a finanční nejistoty je v dnešní době vlastně menším rizikem? Budu k Vám upřímná – ani jeden! A proto je potřeba mít vlastní eso v rukávu.

Asi jsem vás vystrašila, ale je to realita, kterou vidíte už v mém příběhu o koupi mého bytu.

Postavte se svým obavám a konečně se rozhodněte!

Řešení, jak mít hypotéku skutečně pod kontrolou,  je vlastně až překvapivě jednoduché. Pořiďte si cihly, které odolají i tomu zubu času! Mít totiž ve svém finančním portfoliu aktiva rostoucí dokonce i v krizi je nesporná výhoda! Tu oceníte nejen při růstu splátek nebo poklesu ceny nemovitosti, tedy při tzv. systémových rizicích, ale i při ztrátě zaměstnání či dlouhodobé nemoci, kdy hovoříme o životních rizicích.

Ano, pojištění schopnosti splácet hypotéku je v dnešní době téměř standardem a životní rizika jsou tak tedy téměř eliminována. Ovšem slůvko téměř dokáže občas taky pěkně potrápit… Nemám pravdu?

Systémová rizika!!! Co to je?

Pojďme se ale zaměřit více na systémová rizika, proti kterým jsou i ty nejlepší pojistky krátké. Pod kontrolou je udržíte díky Bezpečné hypotéce. Ano, zcela vážně Vám tu po všech těch bubácích představuji myšlenku další hypotéky. Ovšem tentokráte nemluvím o střeše nad hlavou, nýbrž o zlaté rezervě! Chápu, stále pochybujete o mém duševním zdraví, protože kde v takovéto situaci máte asi tak vzít sto tisíc na nějaké zlaté cihly? To se máte jako více zadlužit?!

Naopak si spořením vytvoříte finanční rezervu, onu potřebnou další jistinu, o které jsem mluvila na začátku, díky které budete pro banku stále zajímavým klientem, i když hodnota Vaší nemovitosti klesne. Bezpečná hypotéka v sobě nutně nemusí zahrnovat jen zlato ale i jiné komodity. A jak známo, když nemovitostní či akciový trh klesá, komoditní roste a poskytne Vám tak tolik potřebnou ochranu pro Váš hypoteční závazek.

Dvacetileté období, které jsme si stanovili pro splácení našeho bungalovu nám také pomůže pohodlně si naspořit v komoditních rezervách 300 000 Kč. Pokud vezmeme v úvahu 3 až 4 násobné zhodnocení komoditního trhu za tuto dobu (komoditní trh nejvíc roste, když finanční trhy a nemovitosti padají dole – z titulu krize), máme tu možnost prodat komoditu za milion! Není to slušná vyhlídka na důchod či vlastní bydlení pro děti? A samozřejmě můžete také odprodat komoditu dříve, doplatit hypotéku a hodit finanční starosti za hlavu o pár let spíš. Taky Vám to zní jako možnost mít konečně vlastní finanční situaci skutečně pevně v rukou?

Pak se seznamte s Bezpečnou hypotékou blíže a do všech detailů. Protože chcete-li přechytračit hypotéčního strašáka, nebudete přece kupovat zajíce v pytli, i když je pozlacený.

A abyste věděli, že skutečně nevařím z vody a při popisu nepříjemných peripetií s pořízením vlastního bydlení vycházím z vlastních zkušeností, mrkněte na můj eBook zdarma, kde Vám vše ještě barvitěji přiblížím.

Na závěr mi dovolte ještě malé zamyšlení

Pravidlo tří loukotí, slyšeli jste o něm někdy? Jde o princip vžitý zejména v židovské komunitě, kdy základem bohatství jsou nemovitosti, komodity a cenné papíry včetně peněz zastoupeny vždy rovným dílem. A proč přirovnání právě k loukotím? Protože jak se kolo s časem otáčí, vždy je některá z loukotí na vzestupu!

Veškeré Vaše dotazy, a věřím, že jich nebude málo, Vám ráda zodpovím, když mě kontaktujete prostřednictvím kontaktního formuláře níže.

Děkuji Vám za pozornost

Stáhněte si ebook za 219 Kč 

7 TIPŮ, JAK ZKRÁTIT DÉLKU HYPOTÉKY

Chystáte se pořídit si nové bydlení? Udělejte to! Ale jedině tak, aby to vaši peněženku co nejméně bolelo. Získejte můj nový ebook a třeba díky němu ušetříte i půl milionu jako já.

219 Kč